ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரம் – நிதி திட்டமிடல் வேறுபாடுகள்

1

நிதித் திட்டமிடல் பொதுவாக இரண்டு முக்கிய இலக்குகளில் கவனம் செலுத்துகிறது: குடும்ப உறுப்பினர்களைப் பாதுகாத்தல் மற்றும் பிற்காலத்தில் வருமானத்தை உருவாக்குதல். பலர் தங்கள் நோக்கத்தை தெளிவாக புரிந்து கொள்ளாமல் தயாரிப்புகளை ஒப்பிடுகிறார்கள். தெரிந்து கொள்வது ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரம் இடையே வேறுபாடு தனிநபர்கள் வாழ்க்கை நிலை, வருமான நிலை மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளின் அடிப்படையில் முடிவுகளை எடுக்க உதவுகிறது.

இரண்டு தயாரிப்புகளும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் வழங்கப்பட்டாலும், அவற்றின் பாத்திரங்கள் மிகவும் வேறுபட்டவை. ஒருவர் மரணத்தால் ஏற்படும் நிதி இழப்பிலிருந்து பாதுகாக்கிறார். மற்றொன்று ஓய்வு காலத்தில் நிலையான வருமானத்தை வழங்குகிறது. அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது குழப்பத்தைத் தவிர்க்கவும் திட்டமிடல் விளைவுகளை மேம்படுத்தவும் உதவும்.

ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

ஆயுள் காப்பீடு என்பது பாதுகாப்பை மையமாகக் கொண்ட தயாரிப்பு. பாலிசி காலத்தின் போது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் இறந்து விட்டால், நாமினிகளுக்கு இது நிதிச் செலுத்துதலை வழங்குகிறது. தினசரி செலவுகள், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல், கல்விச் செலவுகள் மற்றும் பிற நிதிக் கடமைகளைச் சந்திப்பதில் இழந்த வருமானம் மற்றும் ஆதரவைச் சார்ந்திருப்பவர்களை மாற்றுவதே இதன் நோக்கம்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளுக்கு தூய பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. மற்ற ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் சேமிப்புக் கூறுகளுடன் பாதுகாப்பை இணைக்கலாம். பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் நிதிப் பொறுப்புகள் மற்றும் தங்களுடைய வருமானத்தை நம்பியிருக்கும் போது ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குகிறார்கள்.

வருடாந்திரம் என்றால் என்ன?

வருடாந்திர வருமானம் வழக்கமான வருமானத்தை உருவாக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, பொதுவாக ஓய்வுக்குப் பிறகு. இறந்தவுடன் பேஅவுட்டை வழங்குவதற்குப் பதிலாக, பாலிசிதாரருக்கு அவர்கள் உயிருடன் இருக்கும் போது குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பணம் செலுத்துகிறது.

ஒரு நபர் ஒரு மொத்த தொகையை முதலீடு செய்யலாம் அல்லது காலப்போக்கில் பங்களிக்கலாம். பதிலுக்கு, காப்பீட்டாளர் உடனடியாக அல்லது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலத்திற்குப் பிறகு வருமானத்தை வழங்குகிறார். உடனடி வருடாந்திரங்கள் வாங்கிய உடனேயே பணம் செலுத்தத் தொடங்கும். ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் ஓய்வுக்குப் பிறகு பணம் செலுத்தத் தொடங்கும்.

வருடாந்திரங்கள் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன இந்தியாவில் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் ஏனெனில் சம்பள வருமானம் நிறுத்தப்படும் போது அவை கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை வழங்குகின்றன.

முக்கிய நிதி திட்டமிடல் வேறுபாடுகள்

புரிந்து கொள்ளுதல் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரம் இடையே வேறுபாடு அவற்றின் அம்சங்களை அருகருகே ஒப்பிடும் போது தெளிவாகிறது.

இந்த ஒப்பீடு ஒவ்வொரு தயாரிப்புக்கும் தனித்தனியான நிதித் தேவைக்கு எவ்வாறு உதவுகிறது என்பதை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பங்கு

வருடாந்திர வருமானம் ஓய்வூதிய தேவைகளை நேரடியாக ஆதரிக்கிறது. வீடுகள், பயன்பாடுகள் மற்றும் சுகாதாரம் போன்ற வழக்கமான செலவுகளை ஈடுசெய்ய உதவும் நிலையான கொடுப்பனவுகளை அவை வழங்குகின்றன.

ஆயுள் காப்பீடு ஓய்வூதிய திட்டத்தை வேறு வழியில் ஆதரிக்கிறது. எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் நீண்டகால சேமிப்பு இலக்குகளைத் தொந்தரவு செய்யாமல் இருப்பதை இது உறுதி செய்கிறது. சில சேமிப்பு-இணைக்கப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் காலப்போக்கில் மதிப்பை உருவாக்கலாம்.

பலர் இரண்டு தயாரிப்புகளையும் சேர்க்கிறார்கள் இந்தியாவில் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் பாதுகாப்பு மற்றும் வருமானத்தை சமநிலைப்படுத்த. வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் பாதுகாப்புத் தேவைகள் அதிகமாக இருக்கும், அதே சமயம் ஓய்வுக்குப் பிறகு வருமானத் தேவைகள் வலுவடையும்.

வரி நன்மைகள் மற்றும் சிகிச்சை

வரி விதிகள் தயாரிப்புத் தேர்வை பாதிக்கலாம், ஆனால் அவை முடிவெடுப்பதில் ஒரே காரணியாக இருக்கக்கூடாது.

தகுதியான ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளுக்கு செலுத்தப்படும் பிரீமியங்கள், நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகளுக்கு உட்பட்டு, வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C பிரிவின் கீழ் விலக்கு பெறலாம். பாலிசி நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டிருந்தால், பரிந்துரைக்கப்பட்டவர்களுக்கு வழங்கப்படும் இறப்புப் பலன் பொதுவாக பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, அர்ஜுன் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குகிறார் மற்றும் ஆண்டு பிரீமியமாக ₹25,000 செலுத்துகிறார். இந்தத் தொகையை பிரிவு 80C வரம்பிற்குள் சேர்த்து, அனுமதிக்கப்பட்ட உச்சவரம்புக்குள் அவரது வரிக்குரிய வருமானத்தைக் குறைக்கலாம். அவர் 30 சதவீத வரி வரம்புக்குள் வந்தால், இந்த விலக்கு அந்த ஆண்டிற்கான அவரது வரிப் பொறுப்பை ₹7,500 குறைக்கலாம். கூடுதலாக, பாலிசியானது எதிர்காலத்தில் இறப்புப் பலனைச் செலுத்தினால், நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, அவரது நாமினிக்கு செலுத்தப்படும் தொகையானது பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரி விலக்கு அளிக்கப்படும்.

வருடாந்திரங்கள் வித்தியாசமாக நடத்தப்படுகின்றன. குறிப்பிட்ட ஓய்வூதியம் அல்லது வருடாந்திரத் திட்டங்களுக்கான பங்களிப்புகள் பொருந்தக்கூடிய வரம்புகளுக்குள் விலக்குகளுக்குத் தகுதிபெறலாம். இருப்பினும், வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளிலிருந்து பெறப்பட்ட வருமானம் பொதுவாக அது பெறப்பட்ட ஆண்டில் தனிநபரின் வருமான அடுக்கின் படி வரி விதிக்கப்படும்.

இந்த வேறுபாடுகள் ஒரு பொருளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் பாதுகாப்பு தேவைகள் மற்றும் வரி தாக்கம் ஆகிய இரண்டையும் மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியம்.

ஒவ்வொரு விருப்பத்தையும் எப்போது தேர்வு செய்ய வேண்டும்

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரம் ஆகியவற்றிற்கு இடையே தேர்வு செய்வது நிதி இலக்குகள் மற்றும் வாழ்க்கையின் நிலை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

● குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கான நிதிப் பாதுகாப்பு முன்னுரிமையாக இருக்கும்போது ஆயுள் காப்பீடு பொருத்தமானது.

● சார்ந்திருப்பவர்கள், கடன்கள் அல்லது நீண்ட கால நிதிப் பொறுப்புகள் இருந்தால் அது உதவியாக இருக்கும்.

● ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு நம்பகமான வருமானத்தை உருவாக்குவதில் கவனம் மாறும் போது வருடாந்திரம் பொருத்தமானது.

● இது ஆயுட்கால அபாயத்தை நிர்வகிக்க உதவுகிறது மற்றும் நிலையான பணப்புழக்கத்தை ஆதரிக்கிறது.

● சில தனிநபர்கள் வெவ்வேறு வாழ்க்கை நிலைகளில் இரண்டையும் பயன்படுத்துகின்றனர், பாதுகாப்பில் தொடங்கி பின்னர் வருமானத் திட்டத்தைச் சேர்த்தனர்.

● அவிவா இந்தியா போன்ற காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், வாழ்க்கை நிலைகளில் பாதுகாப்பு தேவைகளை நிவர்த்தி செய்ய வடிவமைக்கப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டு தீர்வுகளை வழங்குகின்றன.

முடிவெடுப்பதற்கு முன் கொள்கை அம்சங்கள் மற்றும் தனிப்பட்ட நிதி இலக்குகளை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம்.

முடிவுரை

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரங்கள் நிதித் திட்டமிடலில் வெவ்வேறு பாத்திரங்களைச் செய்கின்றன. ஆயுள் காப்பீடு குடும்ப உறுப்பினர்களை மரணத்தால் ஏற்படும் நிதி நெருக்கடியிலிருந்து பாதுகாக்கிறது. வருடாந்திரங்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது நிலையான வருமானத்தை வழங்குகின்றன. ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரம் ஆகியவற்றுக்கு இடையே உள்ள வேறுபாட்டை அங்கீகரிப்பது தனிநபர்கள் தங்கள் விருப்பங்களை நீண்ட கால நிதி முன்னுரிமைகளுடன் சீரமைக்க அனுமதிக்கிறது. ஒரு சீரான திட்டம் வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் பாதுகாப்பையும், ஓய்வுக்குப் பிறகு வருமான ஸ்திரத்தன்மையையும் இணைக்க முடியும்.