இந்தியக் குடும்பங்களுக்கான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கியத்துவத்தை சமீபத்திய பொருளாதார நிச்சயமற்ற தன்மை எவ்வாறு எடுத்துக்காட்டுகிறது
4
கடந்த சில வருடங்களாக பல இந்திய குடும்பங்கள் நிம்மதியற்றதாக உள்ளது. வேலைகள் திடீரென மாறியது, சம்பளம் முன்னறிவிப்பின்றி முடக்கப்பட்டது, வருமானம் இல்லாவிட்டாலும் விலைகள் உயர்ந்து கொண்டே சென்றன. ஒருமுறை நம்பிக்கையுடன் தங்கள் செலவினங்களைத் திட்டமிட்ட குடும்பங்கள், ஒவ்வொரு சில மாதங்களுக்கும் தங்கள் வரவு செலவுத் திட்டங்களைக் குறைத்து, சரிசெய்து, மறுவேலை செய்யத் தொடங்கினர். இந்த கணிக்க முடியாத தன்மைக்கு நடுவில், பாதுகாப்பு தொடர்பான உரையாடல்கள் வேறு தொனியை எடுத்தன. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பற்றி அதிகம் யோசிக்காதவர்கள், தங்களைச் சுற்றியுள்ள உலகம் முன்பை விட நிலையானதாக உணர்ந்ததால் கவனம் செலுத்தத் தொடங்கினர்.
பெயர்ச்சி சத்தமாக நடக்கவில்லை. வீட்டில் மக்கள் பேசும் விதத்தில் இது முதலில் வெளிப்பட்டது – வயது வந்த குழந்தைகளின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க பெற்றோர்கள் நினைவூட்டுவது, மருத்துவமனை பில் வருடக்கணக்கான சேமிப்பை எவ்வாறு அழித்தது என்பதை சகாக்கள் அமைதியாகக் குறிப்பிடுவது அல்லது எதிர்பாராத நிகழ்வுக்குப் பிறகு அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ள ஒருவரைப் பற்றிய கதையைப் பகிர்ந்துகொள்வது. இந்தக் கதைகள் வியத்தகு முறையில் இருந்ததால் அல்ல, மாறாக யாருக்கும் முற்றிலும் சாத்தியமாகத் தோன்றியதால் அவை நீடித்தன.
நிச்சயமற்ற தன்மை குடும்பங்களை பாதுகாப்பை மறுபரிசீலனை செய்ய ஏன் தள்ளியுள்ளது
பொருளாதார நிச்சயமற்ற தன்மை நுட்பமான ஒன்றைச் செய்கிறது – இது மக்கள் அத்தியாவசியமாகக் கருதுவதை மறுபரிசீலனை செய்ய வைக்கிறது. நிலையான ஆண்டுகளில், காப்பீடு பெரும்பாலும் முன்னுரிமை பட்டியலில் குறைவாகவே இருக்கும். ஏ ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை விருப்பமாக உணர்கிறேன், “இறுதியில்” பற்றி சிந்திக்க வேண்டிய ஒன்று ஆனால் மாதங்கள் கணிக்க முடியாததாகி, வருமானம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும்போது, மக்கள் பொதுவாகத் தவிர்க்கும் கேள்விகளைக் கேட்கத் தொடங்குகிறார்கள்.
பிரதான சம்பாதிப்பவருக்கு எதிர்பாராத ஏதாவது நடந்தால் என்ன செய்வது?
தற்போதைய செலவுகளை குடும்பம் நிர்வகிக்குமா?
கடன்கள் குடும்பத்தை மூழ்கடிக்குமா?
இந்த கேள்விகள் சமீபத்திய பொருளாதார மாற்றங்களின் போது பொதுவானவை. ஒரு வீட்டின் நிதிப் பாதுகாப்பு நடுங்கும் போது, ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கியத்துவம் தெளிவாகிறது. இது பணம் செலுத்துவதைப் பற்றியது மட்டுமல்ல – வாழ்க்கை எதிர்பாராத திருப்பத்தை எடுக்கும் போது குடும்பம் குழப்பத்தில் விழாமல் இருப்பதை உறுதி செய்வதாகும்.
உண்மையான அனுபவங்கள் புதிய அணுகுமுறைகளை வடிவமைத்துள்ளன
இந்தியாவில் உள்ள ஒவ்வொரு குடும்பமும் ஒரு திடீர் நிகழ்வுக்குப் பிறகு – ஒரு நோய், விபத்து, வேலை இழப்பு போன்றவற்றிற்குப் பிறகு நிதி நெருக்கடியை எதிர்கொண்ட ஒருவரை அறிந்திருக்கும். அந்த அனுபவங்கள் அமைதியான ஆனால் நீடித்த பதிவுகளை உருவாக்குகின்றன. உதாரணமாக, சம்பளக் குறைப்புக் காலத்தின் போது ஏற்படும் மருத்துவ அவசரநிலை, பல வருடங்கள் செலவழித்த சேமிப்பை எளிதில் வெளியேற்றிவிடும். முக்கிய சம்பாதிப்பவரின் திடீர் மரணம், அவர்களால் நிர்வகிக்க முடியாத கடன்களை சார்ந்திருப்பவர்களை விட்டுச்செல்லும். இதுபோன்ற சூழ்நிலைகள் அரிதாகவே உணரப்படுகின்றன. சமீப காலங்களில், அவர்கள் வீட்டிற்கு மிகவும் நெருக்கமாக உணர்கிறார்கள்.
நண்பர்கள் அல்லது உறவினர்களுக்கு இந்த நிகழ்வுகள் நடப்பதை அதிகமான மக்கள் கண்டதால், உரையாடல் “காப்பீடு பின்னர்” என்பதிலிருந்து “ஒருவேளை நாம் ஏதாவது வைத்திருக்க வேண்டும்” என்பதற்கு மாறியது. தூண்டுதல் சந்தைப்படுத்தல் அல்ல, ஆனால் வாழ்ந்த அனுபவங்கள். மேலும் இது குடும்பங்களை இன்னும் நெருக்கமாகப் பார்க்கத் தள்ளியது ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கியத்துவம் மற்ற அனைத்தும் நிலையற்றதாக உணரும்போது அது ஸ்திரத்தன்மையை அளிக்கும்.
குடும்பங்கள் ஏன் இப்போது எளிமையான மற்றும் தெளிவான கொள்கைகளை விரும்புகின்றன
ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றம் நேரடியான திட்டங்களுக்கான விருப்பம். சிக்கலான கட்டமைப்புகள், நீளமான பிரசுரங்கள் மற்றும் முதலீட்டு-இணைக்கப்பட்ட தயாரிப்புகள் பெரும்பாலும் அதிகமாக உணர்கின்றன, குறிப்பாக மக்கள் ஏற்கனவே நிதி அழுத்தத்தை கையாளும் போது. இன்னும் எதிரொலிப்பது தெளிவான, சிக்கலற்ற கொள்கைகள்—நிறைவான பாதுகாப்புத் திட்டங்கள், இதில் நன்மைகள் எளிதில் புரிந்து கொள்ளப்படுகின்றன.
ஒரு கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையானது, எவ்வளவு செலுத்தப்படும், எந்த நிபந்தனைகளின் கீழ், மற்றும் பல ஆண்டுகளாக பிரீமியங்கள் எவ்வாறு நிலையானதாக இருக்கும் என்பதைக் குறிப்பிடுகிறது. ஒவ்வொரு ரூபாயும் முக்கியமானதாக இருக்கும்போது குடும்பங்கள் எளிமையைப் பாராட்டுகிறார்கள். தேவை ஆடம்பரமான அம்சங்கள் அல்ல; அது நிச்சயம்.
பல குடும்பங்கள் நிஜ-உலக அபாயங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய ரைடர்களை ஆராயத் தொடங்கியுள்ளன—விபத்து பாதுகாப்பு, வருமானப் பாதுகாப்பு அல்லது தீவிர நோய் சேர்க்கைகள். கடந்த சில நிச்சயமற்ற ஆண்டுகளில் நிதி நெருக்கடியை ஏற்படுத்திய சரியான சூழ்நிலைகளை அவை நிவர்த்தி செய்வதால் இந்த சேர்த்தல்கள் நடைமுறைக்குரியதாக உணர்கின்றன.
பொருளாதாரக் கொந்தளிப்பின் போது மலிவுத்தன்மை ஒரு பெரிய பாத்திரத்தை வகிக்கிறது
வருமானம் கணிக்க முடியாததாக இருக்கும் போது, நீண்ட கால கடமைகள் கவனமாக மதிப்பீடு செய்யப்படும். இங்குதான் இந்திய குடும்பங்களில் பிரீமியம் கால்குலேட்டர்கள் பொதுவானதாகிவிட்டன. பாலிசி விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும் என்று கருதுவதை விட, ஒரு பாலிசி எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை மக்கள் இப்போது பார்க்கிறார்கள். முடிவுகள் பெரும்பாலும் அவர்களை ஆச்சரியப்படுத்துகின்றன. முதன்மையான வருமானம் பெறுபவருக்கான அடிப்படைப் பாதுகாப்புத் திட்டமானது எப்போதாவது எடுத்துச் செல்வதற்கு அவர்கள் செலவழிப்பதை விட குறைவாகவே செலவாகும் என்பதை பலர் கண்டறிந்துள்ளனர்.
மலிவு என்பது மாதாந்திர பட்ஜெட்டில் பிரீமியங்களைப் பொருத்துவது மட்டுமல்ல – இது மன அமைதியைப் பாதுகாப்பதாகும். விலைகள் பல ஆண்டுகளாக நிலையானதாக இருப்பதை அறிவது ஆறுதலையும் சேர்க்கிறது, குறிப்பாக விலைகள் திடீரென்று மற்றும் அடிக்கடி உயரும் சூழலில்.
சமீபத்தில் தங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டங்களை இறுக்கிய குடும்பங்களுக்கு, ஆதரவின்றிச் சார்ந்திருப்பவர்களை விட்டுச் செல்லும் அபாயத்தைக் காட்டிலும், சுமாரான பிரீமியத்தை நியாயப்படுத்துவது எளிதாக இருக்கும்.
பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் குடும்பங்கள் அதிக ஆராய்ச்சி செய்கின்றனர்
பிறரின் பரிந்துரையின் பேரில் கண்மூடித்தனமாக காப்பீடு வாங்கும் காலம் வெகுவாக மறைந்துவிட்டது. இன்று குடும்பங்கள் தாங்கள் பெறுவதைப் புரிந்துகொள்ள விரும்புகின்றனர். அவர்கள் ஆன்லைனில் கொள்கைச் சுருக்கங்களைப் படிக்கிறார்கள், விருப்பங்களை ஒப்பிடுகிறார்கள் மற்றும் உரிமைகோரல் தீர்வு அனுபவங்களைச் சரிபார்க்கிறார்கள். வீட்டில் அமைதியான ஆராய்ச்சி அமர்வுகள்—பெரும்பாலும் மாலை நேர வேலை முடிந்த பிறகு—பொதுவாகிவிட்டன.
மக்கள் இதில் தெளிவை எதிர்பார்க்கிறார்கள்:
● கொள்கை என்ன உள்ளடக்கியது
● அது என்ன மறைக்கவில்லை
● உரிமைகோரல் செயல்முறை எவ்வளவு நேரம் எடுக்கும்
● பிரீமியம் பின்னர் உயருமா
● குடும்பம் எவ்வாறு பேஅவுட்டை அணுகும்
இந்த சுய-வழிகாட்டல் கற்றல் நம்பிக்கையை வளர்க்கிறது. அடிப்படைகள் தெளிவாக உணர்ந்தவுடன், ஆலோசகர்கள் ஆலோசிக்கப்படுகிறார்கள் – ஆனால் உரையாடல்கள் முந்தைய ஆண்டுகளில் இருந்து மிகவும் வேறுபட்டவை. “நான் எந்த திட்டத்தை வாங்க வேண்டும்?” என்று கேட்பதற்கு பதிலாக குடும்பங்கள் இப்போது “இந்த திட்டம் எங்கள் சூழ்நிலைக்கு பொருந்துமா?” மாற்றம் சிறியதாக இருக்கலாம், ஆனால் இது மிகவும் விழிப்புணர்வு மற்றும் எச்சரிக்கையான அணுகுமுறையை பிரதிபலிக்கிறது.
இந்த புதிய முடிவெடுக்கும் பாணியில் ஆலோசகர்கள் எவ்வாறு பொருந்துகிறார்கள்
ஆலோசகர்கள் இன்னும் ஒரு முக்கிய இடத்தைப் பிடித்துள்ளனர், ஆனால் அவர்களின் பங்கு மாறிவிட்டது. எளிமையான, தினசரி மொழியில் கொள்கைகளை விளக்கி, வழிகாட்டுதலைத் தனிப்பயனாக்கும் ஆலோசகர்களை இந்தியக் குடும்பங்கள் இப்போது விரும்புகின்றன. காப்பீட்டுத் தொகையைப் பரிந்துரைக்கும் முன் சார்புள்ளவர்கள், ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள், வருமான நிலைத்தன்மை மற்றும் எதிர்காலத் திட்டங்கள் பற்றி உண்மையான கேள்விகளைக் கேட்கும் ஆலோசகர்களை அவர்கள் மதிக்கிறார்கள்.
சிறந்த ஆலோசகர் உரையாடல்கள் பரஸ்பர சிக்கல்களைத் தீர்ப்பது போல் உணர்கின்றன. ஒருவர் குடும்பத்தை நன்மைகள், வரம்புகள் மற்றும் உரிமைகோரல் செயல்முறைகளை அமைதியாக நடத்தும்போது, நம்பிக்கை வளர்கிறது. குடும்பங்கள் ஏற்கனவே நிதி கவலையைக் கையாளும் போது இந்த பாணி இன்னும் முக்கியமானது.
தொழில்நுட்பம் ஆயுள் காப்பீட்டை மன அழுத்தத்தை குறைக்கிறது
டிஜிட்டல் தத்தெடுப்பு அனுபவத்தை அமைதியாக மாற்றியுள்ளது. மக்கள் இப்போது கொள்கைகளை ஆன்லைனில் சில நிமிடங்களில் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கலாம், தங்கள் ஃபோன்கள் மூலம் விண்ணப்பங்களை நிரப்பலாம், ஆவணங்களை உடனடியாகப் பதிவேற்றலாம் மற்றும் எந்த நேரத்திலும் அவர்களின் கொள்கை நிலையைக் கண்காணிக்கலாம். டிஜிட்டல் சரிபார்ப்பு காரணமாக உரிமைகோரல்கள் கூட—ஒரு காலத்தில் அவற்றின் காகிதப்பணிகளுக்கு பயந்தன.
பொருளாதார நிச்சயமற்ற தன்மையை சரிசெய்யும் குடும்பங்களுக்கு, இந்த எளிமை முக்கியமானது. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையானது நீண்ட அலுவலக வருகைகள் அல்லது குழப்பமான படிவங்களுடன் இணைக்கப்படவில்லை. முழு செயல்முறையும் மிகவும் அணுகக்கூடியதாக உணர்கிறது, மேலும் அந்த அணுகல், முடிவில்லாமல் ஒத்திவைக்காமல் பாதுகாப்பைப் பாதுகாக்க அதிக குடும்பங்களை ஊக்குவிக்கிறது.
பொருளாதார நிச்சயமற்ற தன்மை குடும்பங்களின் மதிப்பை மாற்றிவிட்டது
சமீபத்திய மாற்றங்கள் முன்னுரிமைகளை மறுவடிவமைத்துள்ளன. குடும்பங்கள் இப்போது விரும்புகின்றன:
● வெளிப்படையான கொள்கைகள்
● தெளிவான கோரிக்கை நடைமுறைகள்
● யூகிக்கக்கூடிய பிரீமியங்கள்
● முக்கிய சம்பாதிப்பவருக்கு வலுவான பாதுகாப்பு
● குறைந்தபட்ச சிக்கலானது
● உண்மையான அபாயங்களை நிவர்த்தி செய்யும் ரைடர்கள்
“காப்பீடு கூடுதல்” என்பதிலிருந்து “காப்பீட்டை அடித்தளமாக” மாற்றுவதை இந்தப் போக்கு பிரதிபலிக்கிறது. நிதி அதிர்ச்சிகள் குடும்பங்களுக்கு எவ்வளவு விரைவாக சேமிப்பு மறைந்துவிடும் என்பதைக் காட்டுகிறது. நீண்ட காலக் கடனைத் தடுக்கவும், குடும்ப ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்கவும், கடினமான காலங்களில் தங்கியிருப்பவர்களுக்கு ஆதரவளிக்கவும் ஒரே பாலிசியால் முடியும் என்பதை மக்கள் பார்க்கும்போது ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கியத்துவம் தெளிவாகிறது.
ஆரம்பகால பாதுகாப்பு தரும் ஆறுதல்
ஒரு பாதுகாப்புத் திட்டம் நிச்சயமற்ற தன்மை வருவதைத் தடுக்காது, ஆனால் அது தாக்கத்தை குறைக்கிறது. வலுவான கொள்கையைக் கொண்ட குடும்பங்கள் தாங்கள் எதிர்பார்க்காத அமைதியைப் பற்றி அடிக்கடி பேசுகிறார்கள். பில்கள், கல்விக் கட்டணம், நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் மற்றும் குடும்ப அடிப்படைத் தேவைகள் நெருக்கடியின் போது அதிகமாகிவிடாது, ஏனெனில் யாரோ ஒருவர் முன்கூட்டியே திட்டமிட்டுள்ளார்.
இந்த ஆறுதல் நுட்பமானது ஆனால் சக்தி வாய்ந்தது. எல்லாமே ஒருவரின் வருமானத்தில் தங்கியிருக்கிறது என்று நினைக்காமல் எதிர்காலத்தைப் பற்றி சிந்திக்க குடும்பங்களை இது அனுமதிக்கிறது. பல இந்திய குடும்பங்கள் இந்த உணர்ச்சி நிலைத்தன்மையை ஆயுள் காப்பீட்டின் மிகக் குறைவாக மதிப்பிடப்பட்ட நன்மைகளில் ஒன்றாக அங்கீகரிக்கத் தொடங்கியுள்ளன.
அனைத்தையும் ஒன்றாகக் கொண்டுவருதல்
பொருளாதார நிச்சயமற்ற தன்மை இந்தியா முழுவதும் நிதி நடத்தையை மாற்றியுள்ளது. ஒரு காலத்தில் காப்பீடு பற்றிய முடிவுகளை ஒத்திவைத்த குடும்பங்கள் இப்போது பாதுகாப்பை ஒரு தேவையாக பார்க்கின்றன. தெளிவான விதிமுறைகள், நம்பகமான பேஅவுட்கள் மற்றும் மலிவு பிரீமியங்கள் முன்னெப்போதையும் விட முக்கியமானவை. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையானது இனி ஒரு தொலைதூரப் பொறுப்பாகக் கருதப்படுவதில்லை, ஆனால் வாழ்க்கை ஆச்சரியங்களைத் தரும் போது குடும்பங்களை நிலையாக வைத்திருக்கும் நடைமுறை, பாதுகாப்பு நடவடிக்கையாகக் கருதப்படுகிறது.
பாதுகாப்பின் உண்மையான பலம் கொள்கை ஆவணத்தில் இல்லை, மாறாக அது உருவாக்கும் அமைதியான நம்பிக்கையில் உள்ளது என்பதை இந்திய குடும்பங்கள் கண்டுபிடித்து வருகின்றன. அதனால்தான் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் முக்கியத்துவம் சமீபத்திய நினைவகத்தில் எந்தக் கட்டத்திலும் இல்லாத அளவுக்கு தெளிவாகத் தெரிகிறது.
Source link
