1
மருத்துவப் பணவீக்கம் பொதுப் பணவீக்கத்தை விட கிட்டத்தட்ட 3 மடங்கு அதிகமாக இருப்பதால், நீங்கள் எந்த வயதில் உடல்நலக் காப்பீட்டை வாங்குகிறீர்கள் என்பது இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு மிக முக்கியமான நிதித் தீர்மானமாக மாறியுள்ளது.
32 வயதில், ராஜேஷ் குமார் உடல்நலக் காப்பீடு வாங்க நிறைய நேரம் இருப்பதாக நினைத்தார். அவர் ஆரோக்கியமாக இருந்தார், தவறாமல் உடற்பயிற்சி செய்தார், மேலும் வயதானவர்களுக்கு மருத்துவமனையில் அனுமதிப்பது ஒன்று என்று நம்பினார். அவருக்கு 45 வயதாகும் போது, அந்த முடிவு அவருக்கு கூடுதல் பிரீமியங்களில் ரூ. 8 லட்சத்திற்கும் மேலாக செலவழித்தது மற்றும் அவர் ஏற்கனவே அறிந்திராத ஒரு முன் நிலைக்கான கோரிக்கையை நிராகரித்தது.
குமாரின் கதை இந்தியாவின் சுகாதார அமைப்பில் வளர்ந்து வரும் நெருக்கடியை பிரதிபலிக்கிறது. உடல்நலக் காப்பீடு பற்றிய உரையாடல்கள் பெரும்பாலும் கவரேஜ் தொகைகள் மற்றும் மருத்துவமனை நெட்வொர்க்குகள் மீது கவனம் செலுத்துகையில், காலப்போக்கில் அதிவேகமாக கூட்டும் வழிகளில் வயது மலிவு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டின் அணுகல் இரண்டையும் எவ்வாறு மாற்றுகிறது என்பதை சிலர் புரிந்துகொள்கிறார்கள்.
தாமதத்தின் கணிதம்: பிரீமியங்கள் எவ்வாறு பெருகும்
25 மற்றும் 35 இல் சுகாதார காப்பீட்டை வாங்குவதற்கு இடையே உள்ள வித்தியாசம் வெறும் பத்து வருட கவரேஜ் அல்ல. ஒப்பிடக்கூடிய கவரேஜுக்கு ஆண்டுதோறும் ரூ. 6,000 செலுத்துவதற்கும் ரூ. 18,000-க்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசம், ஒவ்வொரு ஆண்டும் விரிவடையும் ஒரு வித்தியாசம்.
இந்தியாவில் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 10 முதல் 14 சதவீதம் வரை உள்ளது, இது பொது பணவீக்க விகிதத்தை விட கிட்டத்தட்ட மூன்று மடங்காகும். யாராவது உடல்நலக் காப்பீட்டை வாங்குவதில் தாமதம் செய்தால், அவர்கள் ஒரு முடிவை மட்டும் தள்ளிப் போடுவதில்லை. மருத்துவச் செலவுகள் ஒரே நேரத்தில் மேல்நோக்கிச் செல்லும் அதே வேளையில் அவர்கள் தங்களை அதிக ஆபத்து வகைகளுக்குள் முதிர்ச்சியடைய அனுமதிக்கிறார்கள்.
ரூ.10 லட்சம் சுகாதார காப்பீட்டின் உதாரணத்தை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். 25 வயது இளைஞன் ஆண்டுக்கு ரூ.6,500 செலுத்தலாம். 35 வரை காத்திருக்கவும், அந்த பிரீமியம் ரூ.15,000 ஆக உயர்கிறது. 45ல், 30,000 ரூபாயை தாண்டுகிறது. வாழ்நாள் முழுவதும், 45 வரை காத்திருந்தவரை விட, 25க்கு வாங்கியவர், 15 லட்ச ரூபாய்க்கு மேல் சேமிக்க முடியும்.
இங்குதான் பல இந்தியர்கள் முக்கியமான தவறு செய்கிறார்கள். அவர்கள் உடல்நலக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களை ஒப்பிடுக மருத்துவ அவசரநிலை ஏற்படும் போது மட்டுமே, அந்த நேரத்தில் நிதி எண்கணிதம் அவர்களுக்கு எதிராக தீர்க்கமாக திரும்பியுள்ளது. உகந்த மலிவு சாளரம் குறுகியது மற்றும் பெரும்பாலான மக்கள் உணர்ந்ததை விட வேகமாக மூடுகிறது.
ஏற்கனவே இருக்கும் நிலை பொறி
ஒருவேளை ப்ரீமியம் செலவை விட கவரேஜ் தானே நடக்கும். பெரும்பாலான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் ஏற்கனவே இருக்கும் நிபந்தனைகளுக்கு இரண்டு முதல் நான்கு ஆண்டுகள் வரை காத்திருக்கும் காலங்களை விதிக்கின்றன. நீங்கள் வாங்கும் போது நீங்கள் இளமையாக இருக்கிறீர்கள், நிலைமைகள் உருவாகும் முன் நீங்கள் கவரேஜ் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.
40 வயதிற்குள், கிட்டத்தட்ட 35 சதவிகித இந்தியர்கள் நீரிழிவு, உயர் இரத்த அழுத்தம் அல்லது தைராய்டு கோளாறுகள் போன்ற ஒரு நாள்பட்ட நிலையை உருவாக்கியுள்ளனர். பலர் கண்டறியப்படாமல் உள்ளனர். இந்த நபர்கள் இறுதியாக காப்பீட்டை வாங்கும் போது, அவர்களின் நிபந்தனைகள் முன்பே இருக்கும், நீண்ட காத்திருப்பு காலங்கள் அல்லது நேரடியான விலக்குகள் என வகைப்படுத்தப்படுகின்றன.
இது ஒரு முரண்பாட்டை உருவாக்குகிறது. மிக அவசரமாக கவரேஜ் தேவைப்படும் நபர்கள் துல்லியமாக அதைப் பெறுவதற்கு மிகப்பெரிய தடைகளை எதிர்கொள்பவர்கள். 30 வயதில் காப்பீட்டை வாங்கும் ஒருவர், ஏதேனும் உடல்நலச் சிக்கல்கள் வெளிப்படுவதற்கு முன், விரிவான கவரேஜைப் பெற முடியும். 45 வயது வரை காத்திருக்கும் ஒருவர், அவர்களுக்கு மிகவும் பாதுகாப்பு தேவைப்படும்போது, அவர்களின் கொள்கையில் இருந்து முக்கியமான நிபந்தனைகள் விலக்கப்பட்டிருப்பதைக் காணலாம்.
பிரீமியங்களுக்கு அப்பால்: உரிமைகோரல் தீர்வு உண்மை
இந்தியாவில் சுகாதாரக் காப்பீட்டுத் துறை கடந்த பத்தாண்டுகளில் கணிசமாக முதிர்ச்சியடைந்துள்ளது, காப்பீட்டாளர்கள் இப்போது தெரிவிக்கின்றனர் உரிமைகோரல் தீர்வு விகிதம் 85 சதவீதத்திற்கு மேல் புள்ளிவிவரங்கள். இருப்பினும், இந்த எண்கள் பாலிசிகள் வாங்கப்படும் வயது மற்றும் பாலிசிதாரர்களின் உடல்நலம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் குறிப்பிடத்தக்க மாறுபாட்டை மறைக்கின்றன.
இளைய பாலிசிதாரர்கள் பொதுவாக மென்மையான உரிமைகோரல் செயலாக்கத்தை அனுபவிக்கின்றனர். அவர்களின் மருத்துவ வரலாறுகள் எளிமையானவை, அவர்களின் நிலைமைகள் நாள்பட்டதை விட கடுமையானவை, மேலும் அவர்களின் ஆவணத் தேவைகள் மிகவும் நேரடியானவை. பழைய பாலிசிதாரர்கள், குறிப்பாக பிற்காலத்தில் பாலிசிகளை வாங்கியவர்கள், நிலைமைகள் முன்பே இல்லை என்பதை நிரூபிக்க விரிவான மருத்துவ ஆவணங்களை உள்ளடக்கிய சிக்கலான உரிமைகோரல் செயல்முறைகளை அடிக்கடி எதிர்கொள்கின்றனர்.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்கள் அண்டர்ரைட்டிங்கில் அதிநவீனமாகிவிட்டன. தாமதமான பாலிசி வாங்குதல்கள் ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படுகின்றன. பழைய பாலிசிதாரர்களால் முதல் சில ஆண்டுகளில் தாக்கல் செய்யப்பட்ட உரிமைகோரல்கள் மிகவும் கடுமையாக ஆராயப்பட்டு, தொழில்நுட்பத்தின் அடிப்படையில் சர்ச்சைகள் அல்லது நிராகரிப்புகளின் சாத்தியக்கூறுகளை அதிகரிக்கிறது.
இந்திய குடும்பங்களுக்கு இது என்ன அர்த்தம்
தனிப்பட்ட பாலிசிதாரர்களுக்கு அப்பாலும் தாக்கங்கள் நீண்டுள்ளன. ஒரே திட்டத்தின் கீழ் வாழ்க்கைத் துணை மற்றும் குழந்தைகளை உள்ளடக்கிய குடும்ப மிதவை பாலிசிகள், வயதான உறுப்பினர்களின் வயதைக் காட்டிலும் கணிசமாக விலை உயர்ந்ததாகிறது. 30 மற்றும் 28 வயதில் ஃப்ளோட்டர் பாலிசியை வாங்கும் தம்பதிகள் ஆண்டுக்கு ரூ.12,000 செலுத்தலாம். 40 மற்றும் 38 வரை காத்திருக்கும் அதே ஜோடி ஒரே மாதிரியான கவரேஜுக்கு ரூ. 35,000க்கு மேல் பிரீமியத்தை எதிர்கொள்ள நேரிடும்.
குழந்தைகளைத் திட்டமிடும் குடும்பங்களுக்கு, முன்கூட்டியே வாங்குதல் இன்னும் முக்கியமானதாகிறது. பாலிசி அமலுக்கு வந்த பிறகு பிறக்கும் குழந்தைகளை பொதுவாக குறைந்தபட்ச பிரீமியம் மாற்றங்களுடன் சேர்க்கலாம். பின்னர் வாங்கிய பாலிசிகளில் சேர்க்கப்பட்ட குழந்தைகள் அதிக செலவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர், சில சமயங்களில் தனி எழுத்துறுதியை எதிர்கொள்கின்றனர்.
ஆரம்பகால சுகாதார காப்பீடு வாங்குதலின் வாழ்நாள் மதிப்பு என்பது பிரீமியங்களில் சேமிப்பது மட்டுமல்ல. இது சுகாதார சிக்கல்கள் வெளிப்படுவதற்கு முன் விரிவான கவரேஜைப் பாதுகாப்பது, சுமூகமான உரிமைகோரல் செயலாக்கத்தை உறுதி செய்தல் மற்றும் குடும்பங்கள் மிகவும் உற்பத்தி செய்யும் வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் பேரழிவு தரும் நிதி அதிர்ச்சிகளிலிருந்து பாதுகாப்பது.
கொள்கை சூழல் அமைப்பு உருவாகி வருகிறது
சமீபத்திய ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள், தரப்படுத்தப்பட்ட தயாரிப்புகள் மற்றும் அதிகரித்த பெயர்வுத்திறனுடன், வயதுக் குழுக்களிடையே சுகாதாரக் காப்பீட்டை அணுகக்கூடியதாக ஆக்கியுள்ளது. காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் 65 வயது வரையிலான தனிநபர்களுக்கான பாலிசிகளை குறிப்பிட்ட வரம்புகளுக்குக் கீழே மருத்துவ பரிசோதனைகள் இல்லாமல் கட்டாயமாக்கியுள்ளது. இருப்பினும், இந்த வயதினரின் பிரீமியங்கள் கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும், மேலும் ஏற்கனவே இருக்கும் நிபந்தனைகளுக்கான காத்திருப்பு காலங்கள் தொடர்ந்து பொருந்தும்.
தொழில்நுட்ப முன்னேற்றங்கள் ஒட்டுமொத்த காப்பீட்டு அனுபவத்தை மேம்படுத்தியுள்ளன, ஆனால் முக்கிய உண்மை மாறாமல் உள்ளது: பின்னர் வாங்குவதை விட முன்னதாக வாங்குவது மிகவும் சாதகமானது.
முடிவெடுத்தல்
20 களின் பிற்பகுதியிலும் 30 களின் முற்பகுதியிலும் உள்ள இளம் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு, உடல்நலக் காப்பீடு பெரும்பாலும் நிதி முன்னுரிமைப் பட்டியலில் குறைவாகவே உள்ளது. இது ஆபத்து மற்றும் நேரத்தின் அடிப்படை தவறான புரிதலை பிரதிபலிக்கிறது.
பெரும்பாலான நிதித் தயாரிப்புகளைப் போலல்லாமல், உடல்நலக் காப்பீடு ஒரே நேரத்தில் அதிக விலையுடையதாகவும், வயதுக்கு ஏற்ப குறைவான விரிவானதாகவும் மாறும். தாமதத்திற்கான வாய்ப்புச் செலவு ஆண்டுதோறும் பல்லாயிரக்கணக்கான ரூபாய்களில் அளவிடப்படுகிறது மற்றும் வெளிவராத மருத்துவச் செலவுகளில் லட்சங்கள் ஆகும்.
கேள்வி என்னவென்றால், இளம் இந்தியர்களுக்கு இறுதியில் கவரேஜ் தேவைப்படுமா என்பது அல்ல, மாறாக விதிமுறைகள் சாதகமாக இருக்கும் போது அவர்கள் அதைப் பாதுகாப்பார்களா அல்லது கவரேஜ் மிகவும் விலையுயர்ந்த மற்றும் மிகவும் கட்டுப்படுத்தப்பட்டதாக இருக்கும்போது சூழ்நிலைகள் தங்கள் கையை கட்டாயப்படுத்தும் வரை காத்திருப்பதா என்பதுதான்.
ராஜேஷ்குமாருக்கு பாடம் தாமதமாக வந்தது. மில்லியன் கணக்கான மக்களுக்கு, சாளரம் திறந்தே இருக்கும், ஆனால் அவர்கள் உணர்ந்ததை விட வேகமாக அது மூடுகிறது.
Source link
