தங்கக் கடன் வட்டி விகிதக் கணக்கீட்டைப் புரிந்துகொள்வது

5

தங்கம் ஒரு சொத்து மற்றும் முதலீடு மட்டுமல்ல, அவசரத் தேவையின் போது நம்பகமான நிதி ஆதாரமாகவும் உள்ளது. தங்கத்தின் மீதான கடன் என்பது உங்கள் நகைகளை விற்காமலேயே நிதி திரட்டுவதற்கான விரைவான வழிகளில் ஒன்றாகும். பணத்திற்கு எதிராக தங்கத்தை அடகு வைக்கும் செயல்முறையை நீங்கள் நன்கு அறிந்திருக்க வேண்டும் என்றாலும், வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதை தெளிவுபடுத்த வேண்டும். தகவலறிந்த கடன் முடிவுகளை எடுப்பதற்கு தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்களுக்கான கணக்கீட்டு முறையைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது.

இங்கே, கடனளிப்பவர்கள் தங்கக் கடன்களுக்கான வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுகிறார்கள், இந்த விகிதங்களை பாதிக்கும் காரணிகள் மற்றும் உங்கள் கடன் தகுதி மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்புகளை மதிப்பிடுவதற்கு தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர் எவ்வாறு உதவுகிறது என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்வீர்கள்.

தங்கக் கடன் என்றால் என்ன?

தங்கக் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாப்பான கடனாகும், அங்கு நீங்கள் கடனளிப்பவரின் நிதிக்கு ஈடாக உங்கள் தங்க சொத்துக்களை அடமானமாக வைக்கிறீர்கள். கடன் தொகையானது அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பு மற்றும் இன்றைய தங்கக் கடன் வீதத்தைப் பொறுத்தது. இது பாதுகாப்பான கடனாக இருப்பதால், பாதுகாப்பற்ற கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது ஒப்புதல் செயல்முறை மிகவும் வேகமாகவும், தொந்தரவு இல்லாததாகவும் இருக்கும். நீங்கள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தும் வரை உங்கள் தங்கத்தின் உரிமையை நீங்கள் தக்க வைத்துக் கொள்கிறீர்கள்.

பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம் மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல், உங்கள் மொத்த வட்டி மற்றும் கடன் செலவு ஆகியவற்றை தீர்மானிக்கிறது. எனவே, விகிதக் கணக்கீட்டு முறையைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது.

கடனளிப்பவர்கள் தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்களை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது?

தி தங்கக் கடன் வட்டி விகிதம் பின்வருபவை உட்பட பல காரணிகளைப் பொறுத்தது:

1. கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிகபட்சமாக ரூ.2.5 லட்சம் வரையிலான கடனுக்கு 85%, ரூ.2.5 லட்சத்தில் இருந்து ரூ.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80%, மற்றும் ரூ.5 லட்சத்துக்கும் மேலான கடன்களுக்கு 75% என LTV விகிதத்தை அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் அதிகபட்ச எல்டிவியைத் தேர்வுசெய்தால், அதிக ஆபத்து காரணமாக உங்கள் கடன் வழங்குபவர் சற்று அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கலாம். மாறாக, குறைந்த எல்டிவி விகிதம் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை ஈர்க்கலாம்.

2. தங்கத்தின் தூய்மை மற்றும் மதிப்பீடு

தங்கத்தின் தூய்மை அதிகமாக இருப்பதால், அதன் சந்தை மதிப்பு அதிகமாகும். நீங்கள் அடகு வைக்கும் தங்கத்தின் தூய்மை மற்றும் எடையின் அடிப்படையில் கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் தகுதியைக் கணக்கிடுவார்கள். இன்று தங்கக் கடன் விகிதத்திற்கு எதிரான மதிப்பை அவர்கள் மதிப்பிடுகின்றனர். அதிக தூய்மையுடன் கூடிய தங்கம் கடனளிப்பவரின் நம்பிக்கையை அதிகரிக்கிறது, இதன் விளைவாக சாதகமான வட்டி விகிதங்கள் கிடைக்கும்.

3. கடன் வாங்கியவரின் சுயவிவரம்

தங்கக் கடன் பாதுகாப்பாக இருந்தாலும், உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு, ஏற்கனவே உள்ள நிதிக் கடப்பாடுகள் மற்றும் வருமான ஸ்திரத்தன்மை போன்ற அம்சங்களை கடன் வழங்குபவர்கள் இன்னும் கருத்தில் கொள்கின்றனர். வலுவான திருப்பிச் செலுத்தும் சுயவிவரம் சிறந்த விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தைக்கு உதவும். உங்கள் கடன்-வருமான விகிதத்தைக் கட்டுப்படுத்த உங்கள் நிதிக் கடமைகளைக் குறைத்து, உங்கள் கடன் வரலாற்றை மேம்படுத்த எப்போதும் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.

4. கடன் காலம்

குறுகிய கால கடன்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் வரலாம், அதே சமயம் நீண்ட கால கடன்கள் காலப்போக்கில் உருவாகும் ஆபத்து கவரேஜ் காரணமாக சற்று அதிக விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.

5. சந்தை நிலைமைகள்

பொருளாதார குறிகாட்டிகள், பணவீக்கப் போக்குகள் மற்றும் பரந்த கடன் சூழல் ஆகியவை தங்கக் கடன் விகிதங்களை பெரிதும் பாதிக்கின்றன. உதாரணமாக, வங்கித் துறையில் அதிக பணப்புழக்கத்தின் போது விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும்.

தங்கக் கடன் வட்டியைக் கணக்கிடும் முறைகள்

தங்கக் கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கு கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த முறைகளைப் பற்றி அறிந்திருக்க வேண்டும்:

● பிளாட் ரேட் முறை: இந்த முறையின் கீழ், முழு கடன் காலத்திற்கான முழு அசல் தொகைக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. எளிமையானது என்றாலும், இந்த முறை பொதுவாக அதிக மொத்த வட்டி செலவை விளைவிக்கிறது.

● இருப்பைக் குறைக்கும் முறை: இது வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான மிகவும் பொதுவான மற்றும் வெளிப்படையான முறையாகும். இது நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையின் மீதான வட்டியை மட்டுமே கணக்கிடுகிறது, இது ஒவ்வொரு வட்டி திருப்பிச் செலுத்தும்போதும் குறைகிறது. இதன் விளைவாக, பிளாட் ரேட் முறையுடன் ஒப்பிடும்போது கடன் வாங்கியவர் காலப்போக்கில் குறைவான வட்டியை செலுத்துகிறார்.

தங்கக் கடன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துதல்

உங்கள் திருப்பிச் செலுத்துதலை மதிப்பிடுவதற்கான எளிதான வழிகளில் ஒன்று ஆன்லைனில் பயன்படுத்துவதாகும் தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர். இந்த டிஜிட்டல் கருவி உங்கள் கடன் தொகை, தவணைக்காலம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம் உள்ளிட்ட முக்கிய விவரங்களை உள்ளிட உதவுகிறது. நீங்கள் மாறிகளை உள்ளீடு செய்தவுடன், அது உங்கள் மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல்கள் மற்றும் நொடிகளில் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டியின் முறிவைக் காட்டுகிறது.

நீங்கள் வெவ்வேறு மதிப்புகளுடன் பரிசோதனை செய்யலாம் தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர் உங்கள் மாதாந்திர வட்டி செலுத்தும் தொகை மற்றும் மொத்த கடன் செலவில் ஏற்படும் தாக்கத்தைப் பார்க்க. ஒரு குறுகிய காலம் அல்லது குறைந்த தொகை எப்படி வட்டி செலவைக் குறைக்க உதவும் என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்வீர்கள். கருவி சிறந்த நிதி திட்டமிடலை செயல்படுத்துகிறது மற்றும் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனுக்குள் நீங்கள் கடன் வாங்குவதை உறுதி செய்கிறது.

உங்கள் தங்கக் கடன் வட்டிச் சுமையைக் குறைப்பதற்கான உதவிக்குறிப்புகள்

கணக்கீட்டு முறைகளை நீங்கள் புரிந்து கொண்டவுடன், தேவையானதை விட அதிகமாக நீங்கள் செலுத்தவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த பின்வரும் நடவடிக்கைகளை எடுக்கவும்:

● உங்களுக்கு தேவையானதை மட்டும் கடன் வாங்குங்கள்: கிடைக்கும் என்பதால் அதிகபட்ச தகுதியான தொகையை எடுத்துக்கொள்வதை தவிர்க்கவும். உங்கள் தேவைகளை மதிப்பிட்டு, தேவையானதை மட்டும் கடன் வாங்குங்கள்.

● குறுகிய காலங்களை தேர்வு செய்யவும்: நீங்கள் எவ்வளவு விரைவாகத் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்களோ, அவ்வளவு குறைவான வட்டி விகிதம். பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற பதவிக்காலத்தை தேர்வு செய்யவும் மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல்கள்.

● கடன் வழங்குபவர்களை ஒப்பிடுக: முதல் கடன் சலுகையை ஏற்க வேண்டாம். வெவ்வேறு கடன் வழங்குபவர்களின் சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க, இன்று தங்கக் கடன் விகிதத்தை ஒரு அளவுகோலாகப் பயன்படுத்தவும்.

● தவறாமல் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்: தவறிய பணம் அபராதங்களுக்கு வழிவகுக்கும் மற்றும் கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவை அதிகரிக்கும். விழிப்பூட்டல்களை அமைக்கவும், மின் ஆணையை செயல்படுத்தவும் மற்றும் சரியான நேரத்தில் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு போதுமான சமநிலையை உறுதிப்படுத்தவும்.

● தங்கக் கடன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும்: திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைச் சரிபார்க்கவும், மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல்கள், மற்றும் கடன் செலவு உறுதிமாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல் உங்கள் பணப்புழக்கத்திற்கு ஏற்றது. நீங்கள் பட்ஜெட்டில் கடன் வாங்குவதை உறுதிசெய்ய கடன் மாறிகளை சரிசெய்யவும்.

கடன் வழங்குபவர்களிடையே தங்கக் கடன் விகிதங்கள் ஏன் வேறுபடுகின்றன?

அதே தங்கத்தின் எடை மற்றும் மதிப்பு இருந்தாலும், வெவ்வேறு கடன் வழங்குபவர்கள் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களை மேற்கோள் காட்டுவதை நீங்கள் காணலாம். இந்த மாறுபாடு அவர்களின் வணிக மாதிரிகள், ஆபத்து பசி, செயல்பாட்டு செலவுகள் மற்றும் விளம்பர சலுகைகள் ஆகியவற்றில் உள்ள வேறுபாடுகள் காரணமாகும். உறுதியான நிதி அமைப்புகளுடன் நிறுவப்பட்ட கடன் வழங்குபவர்கள் போட்டி வட்டி விகிதங்களை வழங்கலாம், மேலும் நீங்கள் அடகு வைக்கப்பட்டுள்ள தங்கத்திற்கு மேம்பட்ட வெளிப்படைத்தன்மை, சிறந்த சேவை மற்றும் அதிகரித்த பாதுகாப்பு ஆகியவற்றுடன். எனவே, கடன் வாங்குவதற்கு முன், கடனளிப்பவரின் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களைச் சரிபார்ப்பது முக்கியம்.

தங்கக் கடன்கள் இந்தியாவில் விரைவான நிதியுதவிக்கான நம்பகமான ஆதாரங்களில் ஒன்றாகும், அவற்றின் வேகம் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மைக்கு நன்றி. இருப்பினும், கடன் வாங்கக்கூடியது வட்டி கணக்கிடும் முறை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது. உங்களின் நிதி நெருக்கடியின்றி உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் கடனைப் பெறுவதற்கு, இன்று கடன் வழங்குபவர்களிடையே தங்கக் கடன் விகிதத்தை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும்.

மறுப்பு: இந்த செய்திக்குறிப்பு தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் நிதி ஆலோசனையைக் கொண்டிருக்கவில்லை.