டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் இல்லாமல் உங்கள் முதலீட்டுத் திட்டம் ஏன் முழுமையடையாது: ஒரு சார்பு சங்கிலி காட்சி

0

பலர் ஒரு எளிய இலக்குடன் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறார்கள்: எதிர்காலத்திற்கான செல்வத்தை உருவாக்குங்கள். ஓய்வூதியம், உங்கள் பிள்ளையின் கல்வி, வீடு அல்லது நிதி சுதந்திரத்திற்காக நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம். ஆனால் இந்த செயல்பாட்டின் போது ஒரு பெரிய ஆபத்து பெரும்பாலும் புறக்கணிக்கப்படுகிறது. உங்கள் வருமானம் திடீரென நின்றால் அந்த நிதி இலக்குகளுக்கு என்ன நடக்கும்?

இங்குதான் நிதி சார்பு நடைமுறைக்கு வருகிறது. ஒவ்வொரு முதலீட்டுத் திட்டமும் ஒரு மையக் காரணியைச் சார்ந்தது – உங்கள் எதிர்கால வருவாய் திறன். மரணம் அல்லது மோசமான உடல்நிலை காரணமாக அந்த சம்பாதிக்கும் திறன் மறைந்துவிட்டால், சிறந்த முதலீட்டு உத்தி கூட நடுவழியில் சரிந்துவிடும்.

அதனால்தான் முதலீடுகளையும் பாதுகாப்பையும் தனித்தனியாகக் கருதக்கூடாது. ஒரு வலுவான நிதி அமைப்பு பொதுவாக தொடங்குகிறது ஆயுள் காப்பீடுகுறிப்பாக டேர்ம் இன்சூரன்ஸ், தீவிர முதலீடு தொடங்கும் முன்.

நிதி சார்பு சங்கிலியைப் புரிந்துகொள்வது

உங்கள் நிதி வாழ்க்கை ஒரு சங்கிலி போல் செயல்படுகிறது, அங்கு ஒவ்வொரு இலக்கும் உங்கள் வருமானத்தைப் பொறுத்தது.

உதாரணமாக:

உங்கள் வருமானம் எதிர்பாராதவிதமாக நின்றால், முழு சங்கிலியும் உடனடியாக வலுவிழந்துவிடும்.

இதனால்தான் நிதி திட்டமிடுபவர்கள் செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கு முன் பாதுகாப்பிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றனர்.

சரியான காப்பீடு இல்லாவிட்டால், உங்கள் குடும்பம் தேவைப்படலாம்:

● முதலீடுகளை முன்கூட்டியே முறித்துக் கொள்ளுங்கள்

● சொத்துக்களை விற்கவும்

● கடன் வாங்குங்கள்

● வாழ்க்கை இலக்குகளை தாமதப்படுத்துங்கள்

● வாழ்க்கை முறை தரத்தை குறைக்கவும்

ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி இந்த இடையூறுகளைத் தடுக்க உதவுகிறது.

ஆக்ரோஷமாக முதலீடு செய்வதற்கு முன் ஆயுள் காப்பீடு ஏன் முக்கியமானது

பல முதலீட்டாளர்கள் பாதுகாப்பை புறக்கணிக்கும் போது வருமானத்தில் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றனர்.

எனினும், ஆயுள் காப்பீடு நிச்சயமற்ற சூழ்நிலைகளின் போது நிதி தொடர்ச்சியை உருவாக்குகிறது.

இரண்டு நபர்கள் 20 ஆண்டுகளுக்கு மாதந்தோறும் ₹20,000 முதலீடு செய்கிறார்கள் என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள்:

ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமான நிகழ்வு நபர் A ஐப் பாதித்தால், குடும்பம் முதலீடுகளைத் தொடர அல்லது நிதி ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்க போராடலாம்.

இதற்கிடையில், நபர் B இன் குடும்பம் காப்பீடு மூலம் நிதி உதவி பெறுகிறது.

நிதித் திட்டமிடலின் மிகப்பெரிய உண்மைகளில் ஒன்றை இது எடுத்துக்காட்டுகிறது: இடர் பாதுகாப்பு முதலில் இருக்கும்போது மட்டுமே செல்வத்தை உருவாக்குவது சரியாக வேலை செய்கிறது.

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஏன் முதலீடுகளை நிறைவு செய்கிறது

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் முதலீட்டை மாற்றாது. மாறாக, அது முதலீட்டு பயணத்தையே பாதுகாக்கிறது.

நீண்ட கால திட்டமிடலை இது எவ்வாறு ஆதரிக்கிறது என்பது இங்கே:

· வருமான மாற்று

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் என்பது, சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு இழந்த வருமானத்திற்குப் பதிலாக நிதிச் செலுத்துதலை வழங்குகிறது.

· இலக்கு பாதுகாப்பு

உங்கள் குடும்பம் போன்ற நீண்ட கால இலக்குகளைத் தொடரலாம்:

§ கல்வி நிதி

§ கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்

§ ஓய்வூதிய திட்டமிடல்

§ வீட்டு செலவுகள்

· சொத்து பாதுகாப்பு

காப்பீடு இல்லாமல், குடும்பங்கள் சில சமயங்களில் முதலீடுகளை முன்கூட்டியே கலைத்து விடுகின்றன.

அவசர காலங்களில் கட்டாய சொத்து விற்பனையைத் தவிர்க்க காப்பீடு உதவுகிறது.

· நிச்சயமற்ற காலத்தில் நிதி நிலைத்தன்மை

முதலீட்டுச் சந்தைகள் ஏற்ற இறக்கத்துடன் இருக்கும், ஆனால் காலக் காப்பீடு சந்தை நிலைமைகளைப் பொருட்படுத்தாமல் முன் வரையறுக்கப்பட்ட நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.

சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைத் தேர்ந்தெடுப்பது

தேர்ந்தெடுக்கும் சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை மலிவான பிரீமியத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதை விட உங்கள் நிதிப் பொறுப்புகளைப் பொறுத்தது.

நீங்கள் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்:

தி சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை பொதுவாக உங்கள் வருமானத்தை போதுமான அளவில் மாற்றியமைத்து, உங்கள் குடும்பத்தின் நீண்ட கால நிதித் தேவைகளை ஆதரிக்கிறது. ஒரு பொதுவான பரிந்துரை உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தில் 10 முதல் 15 மடங்குக்கு சமமான கவரேஜை பராமரிக்க வேண்டும், இருப்பினும் சரியான தேவைகள் மாறுபடும்.

முதலீடு மற்றும் காப்பீடு இடையே இணைப்பு

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், பங்குகள் அல்லது ஓய்வூதிய தயாரிப்புகளில் நேரடியாக முதலீடு செய்வதை விரும்புவதால் பலர் காப்பீட்டை தாமதப்படுத்துகிறார்கள். இருப்பினும், இது ஒரு ஏற்றத்தாழ்வை உருவாக்குகிறது.

உதாரணமாக:

வலுவான நிதித் திட்டங்கள் பொதுவாக பாதுகாப்பு மற்றும் வளர்ச்சி இரண்டையும் இணைக்கின்றன. உங்களிடம் இருந்தால் இது மிகவும் முக்கியமானது:

● சார்ந்தவர்கள்

● கடன்கள்

● இளம் குழந்தைகள்

● வயதான பெற்றோர்

● நீண்ட கால பொறுப்புகள்

ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகளைப் புரிந்துகொள்வது

தி ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகள் மரண நன்மைகளுக்கு அப்பால் நீட்டிக்கப்படுகிறது. சரியான முறையில் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கொள்கையானது ஒட்டுமொத்த நிதித் திட்டமிடலை பல வழிகளில் ஆதரிக்கிறது.

· சார்ந்திருப்பவர்களுக்கான நிதி பாதுகாப்பு

உங்கள் எதிர்கால வருமானம் எதிர்பாராதவிதமாக நின்றாலும் உங்கள் குடும்பம் நிதி உதவியைப் பெறுகிறது.

· கடன் பாதுகாப்பு

காப்பீட்டுத் தொகையானது வீட்டுக் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள் அல்லது வணிகப் பொறுப்புகளைத் திருப்பிச் செலுத்த உதவும்.

· நீண்ட கால நிலைத்தன்மை

பெரிய நிதி இடையூறு இல்லாமல் சார்ந்திருப்பவர்கள் முக்கியமான வாழ்க்கை இலக்குகளைத் தொடரலாம்.

· மன அமைதி

முதலீடுகளுடன் பாதுகாப்பு இருக்கும் போது நிதி திட்டமிடல் மிகவும் கட்டமைக்கப்படுகிறது.

இவை ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகள் காலப்போக்கில் நிதிப் பொறுப்புகள் வளரும்போது அதிக முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.

முதலீட்டாளர்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

நிதி அறிவுள்ள நபர்கள் கூட சில நேரங்களில் முக்கியமான திட்டமிடல் தவறுகளை செய்கிறார்கள்.

· காப்பீடு இல்லாமல் முதலீடுகளைத் தொடங்குதல்

பாதுகாப்பு இல்லாமல் ஆக்கிரமிப்பு முதலீடு நீண்ட கால நிதி பாதிப்பை அதிகரிக்கிறது.

· கவரேஜ் தேவைகளை குறைத்து மதிப்பிடுதல்

சிறிய பாலிசிகள் பெரும்பாலும் உண்மையான குடும்பச் செலவுகள் மற்றும் பொறுப்புகளை ஈடுகட்டத் தவறிவிடும்.

· முதலாளியின் காப்பீட்டை மட்டுமே சார்ந்துள்ளது

வேலை மாற்றத்திற்குப் பிறகு, முதலாளி வழங்கிய கவரேஜ் தொடராது.

· பணவீக்கத்தை புறக்கணித்தல்

எதிர்கால குடும்ப செலவுகள் காலப்போக்கில் கணிசமாக உயரும்.

நீங்கள் எப்போது டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்க வேண்டும்?

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்குவதற்கான சிறந்த நேரம் பொதுவாக:

● யாரோ ஒருவர் உங்கள் வருமானத்தைப் பொறுத்தது

● பெரிய கடன் வாங்குவீர்கள்

● நீண்ட கால முதலீட்டை தொடங்குவீர்கள்

● நீங்கள் குடும்ப நிதி திட்டமிடலை தொடங்குவீர்கள்

முன்கூட்டியே வாங்குவது பொதுவாக பிரீமியங்களைக் குறைக்கிறது, ஏனெனில் இளைய நபர்கள் பொதுவாக குறைந்த காப்பீட்டு செலவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர்.

அதிக நேரம் காத்திருப்பது பெரும்பாலும் பிரீமியத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது.

சமநிலையான நிதிக் கட்டமைப்பை உருவாக்குதல்

ஒரு சமநிலையான நிதி மூலோபாயம் பொதுவாக இந்த வரிசையைப் பின்பற்றுகிறது:

1. அவசர சேமிப்பு
2. சுகாதார காப்பீடு
3. கால காப்பீடு
4. நீண்ட கால முதலீடுகள்
5. செல்வ விரிவாக்கம்

இந்த அமைப்பு குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மையை பாதுகாக்கிறது.

முதலீடு செய்வதற்குப் பதிலாக காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதில்லை. நிச்சயமற்ற சூழ்நிலைகளிலும் உங்கள் முதலீடுகள் உயிர்வாழ்வதை உறுதி செய்வதே இதன் நோக்கம்.

முடிவுரை

பாதுகாப்பு இல்லாமல் கட்டப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டம் பெரும்பாலும் தடையில்லா வருமானத்தையே பெரிதும் சார்ந்துள்ளது. உண்மையான நிதி திட்டமிடல் என்பது வருமானத்தை ஈட்டுவது மட்டுமல்ல. வாழ்க்கை எதிர்பாராத விதமாக மாறினாலும், உங்கள் குடும்பம் நிதி ரீதியாக நிலையானதாக இருப்பதை உறுதி செய்வதாகும்.

இதனாலேயே ஆயுள் காப்பீடு நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்குவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. தி சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை உங்கள் குடும்பத்தின் தற்போதைய வாழ்க்கை முறை மட்டுமல்ல, எதிர்காலத்தில் நீங்கள் திட்டமிட்டுள்ள நிதி இலக்குகளையும் பாதுகாக்கிறது. மிகப்பெரிய ஒன்று ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகள் இது நிச்சயமற்ற நிலையில் தொடர்ச்சியை உருவாக்குகிறது, முதலீடுகள், கல்வித் திட்டங்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகள் நிதி அழுத்தத்தின் கீழ் சரிவதற்குப் பதிலாக பாதுகாக்கப்படுவதற்கு அனுமதிக்கிறது.

முதலீடுகள் செல்வத்தை வளர்க்க உதவும். செல்வத்தைக் கட்டியெழுப்பும் பயணம் பாதியில் நிற்காமல் இருப்பதை உறுதி செய்ய காப்பீடு உதவுகிறது.